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2007 年 8 月 30 日 儲值卡支付系統的發展 |
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現 在 可 能 是 檢 討 如 何 發 展 香 港 的 電 子 支 付 系 統 的 好 時 機。
八 達 通 卡 經 易 辦 事 增 值 失 效 事 件，固 然 可 使 八 達 通 卡 營 運 商 等 機 構 從 中 汲 取 企 業 管 治 和 風 險 管 理 方 面 的 教 訓，但 我 們 更 要 著 手 研 究 和 討 論 是 否 需 要 將 支 付 平 台 的 管 理 與 儲 值 卡 的 發 行 兩 者 分 開。
儲 值 卡 購 物 消 費 方 便 快 捷，只 要 揚 一 揚 卡 就 可 完 成 交 易，市 民 大 眾 當 然 希 望 應 用 範 圍 愈 廣 愈 好。使 用 儲 值 卡 能 夠 完 全 免 費 固 然 最 好，但 大 家 應 該 都 不 介 意 付 點 合 理 的 費 用，例 如 因 消 費 金 額 要 預 先 存 入 儲 值 卡 而 不 能 享 有 利 息，情 況 就 像 現 金 隨 身 攜 帶 而 無 法 收 取 利 息 一 樣。
市 民 很 明 顯 希 望 要 一 張 穩 妥 可 靠，能 保 障 他 們 金 錢 利 益 的 儲 值 卡。可 以 的 話，相 信 市 民 不 介 意 有 不 同「牌 子」的 儲 值 卡 供 選 擇。例 如，有 些 人 可 能 喜 歡 以 一 張 卡 進 行 各 種 日 常 的 購 物 消 費，也 有 人 會 較 重 視 經 銀 行 戶 口 快 捷 可 靠 地 增 值，甚 至 有 人 會 喜 歡 多 卡 傍 身，作 為 另 一 種 身 分 的 象 徵。多 張 信 用 卡 在 手 無 疑 可 以 反 映 卡 主 具 備 一 定 的 信 貸 質 素，但 始 終 是「先 駛 未 來 錢」，因 此 儲 值 卡 相 比 可 能 是 展 示 財 富 的 更 有 力 證 明。
但 市 民 肯 定 最 不 願 意 見 到 的，是 有 了 不 同「牌 子」的 儲 值 卡 後，其 扣 帳 的 應 用 範 圍 反 而 受 到 限 制，致 使 憑 某 款 儲 值 卡 只 可 在 某 些 店 舖 付 款 或 只 可 選 乘 某 些 巴 士。同 樣 地，貨 品 及 服 務 供 應 商 也 不 願 意 設 置 多 部 讀 卡 機 來 處 理 各 式 各 樣 的 儲 值 卡。換 言 之，就 方 便 買 賣 雙 方 及 增 進 系 統 的 運 作 效 率 而 言，以 一 個 共 用 平 台 供 不 同 儲 值 卡 使 用，應 該 是 最 理 想 的 做 法。
這 些 初 步 意 見 當 然 有 待 市 民 大 眾 和 當 局 共 同 探 討，才 可 落 實、修 訂 或 成 為 新 政 策 的 藍 本。我 們 的 政 策 取 向 一 直 是「大 市 場、小 政 府」，而 在 自 由 市 場 的 模 式 下，市 場 出 現 了 現 時 在 提 供 扣 帳 平 台 和 發 行 八 達 通 卡 這 款 多 用 途 儲 值 卡 方 面 近 乎 專 營 的 情 況。儘 管 八 達 通 在 近 期 出 現 了 一 些 問 題，但 一 直 以 來 運 作 非 常 成 功。市 場 本 身 缺 乏 競 爭，固 然 可 能 是 導 致 這 些 問 題 的 一 個 原 因，但 我 們 相 信 香 港 現 時 擁 有 的 電 子 支 付 系 統 有 條 件 成 為 全 球 最 有 效 率 的 系 統。在 發 卡 環 節 引 入 競 爭，同 時 讓 現 時 單 一 共 用 的 平 台 繼 續 發 展，甚 至 成 為 零 售 支 付 系 統 一 個 關 鍵 的 組 成 部 分，可 能 是 未 來 發 展 的 路 向。我 個 人 對 共 用 平 台 的 擁 有 和 管 理 權 並 無 預 設 立 場，但 這 個 平 台 必 須 有 足 夠 的 制 衡 機 制、具 透 明 度 和 接 受 適 當 監 察，以 保 障 大 眾 利 益。
我 深 信 八 達 通 卡 增 值 失 效 牽 涉 的 有 關 事 項，將 可 引 發 各 界 進 行 很 多 有 益 有 建 設 性 的 討 論，藉 此 鞭 策 大 家 深 思 現 在 是 否 就 這 方 面 向 前 邁 出 果 敢 的 一 步 的 時 候。
香 港 金 融 管 理 局 總 裁
任 志 剛
